Банкротство или реструктуризация долгов: как выбрать

Реструктуризация подходит, когда доход позволяет выплачивать долг по новому посильному графику. Банкротство с реализацией имущества рассматривают, когда устойчивого ресурса для расчётов уже нет. Выбор зависит от дохода, имущества, размера платежей и состава долгов.

Словом «реструктуризация» называют соглашение с банком до суда и отдельную процедуру в деле о банкротстве. Их условия и последствия различаются.

Автор: Константин Мадзелян

При реструктуризации обязательство сохраняется, но меняются срок, график, ставка или размер платежей. Цель — вернуть долг по посильному плану.

При реализации имущества финансовый управляющий формирует конкурсную массу и проводит расчёты. После завершения суд решает вопрос об освобождении от дальнейшего исполнения обязательств.

Не все требования списываются.

Оценивайте сумму, которую можно вносить регулярно, а не максимальный платёж в хороший месяц. Учтите жильё, питание, лечение, содержание детей и сезонные расходы.

До суда банк может увеличить срок кредита, перенести дату платежа или временно снизить нагрузку. Запрашивайте полный график и общую сумму выплат: уменьшение платежа за счёт срока часто увеличивает переплату.

Судебная реструктуризация регулируется главой X Закона № 127-ФЗ.
Для плана нужен источник дохода и соблюдение требований статьи 213.13.
Общий срок плана не может превышать пяти лет, а в специальном порядке — трёх лет.

Введение стадии ещё не означает утверждение плана.
Если жизнеспособного проекта нет, суд может перейти к реализации имущества.

Реструктуризация выглядит мягче только при выполнимом графике.
Если платёж установлен на пределе возможностей, болезнь или снижение дохода снова создадут просрочку.

Банкротство может затронуть имущество и общие активы супругов.
Поэтому заранее разберите недвижимость, автомобили, залоги и сделки.

Составьте финансовую модель минимум на год: подтверждённый доход семьи, обязательные расходы и свободный остаток. Сравните его с платежами по каждому предложению.

Проверьте пять вопросов:

1. Стабилен ли доход?
2. Какую сумму можно платить без новых займов?
3. Какое имущество важно сохранить и есть ли залог?
4. Какова полная сумма выплат по новому графику?
5. Какие долги не прекратятся после банкротства?

Если длительный график не укладывается в бюджет, перекредитование обычно увеличивает задолженность. Отдельно проверьте бесплатную процедуру через МФЦ.

Можно ли самостоятельно предложить план?
Да, если соблюдены требования к содержанию и документам. Исполнимость проверяют кредиторы и суд.

Обязательно ли сначала проходить реструктуризацию?
Нет. При наличии оснований суд может сразу ввести реализацию имущества.

Списываются ли долги после исполнения плана?
План направлен на погашение требований. Итог определяет судебный акт после его исполнения.

Можно ли сохранить ипотеку?
Для единственного ипотечного жилья предусмотрено отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором.

Что делать после отказа банка?
Получите письменный ответ, пересчитайте бюджет и оцените другие законные варианты.

Материал носит информационный характер. Условия зависят от документов и решений кредиторов и суда.